11月25日，公众期待已久的个人养老金制度正式落地，目前已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区推开试点。消息一出便掀起了公众开户热情。不过，尽管民众对个人养老金十分关注，但由于相关制度的专业性、复杂性，仍有诸多问题需要厘清。权威专家对几个群众比较关注的个人养老金热点话题进行解答，从多个角度助你了解个人养老金问题。
　　◆1.我有必要买个人养老金吗？
　　简单理解，个人养老金就是个人为了养老做准备而提前缴存的钱，是个人自愿参与的。这笔钱进入个人养老金资金账户后，可以用来买基金、保险等产品，但须自负盈亏，到退休之后(比如60岁)才可以领取出来，为老年生活补充资金动力。
　　要注意，并不是所有人都能缴存个人养老金，目前仅有36个城市纳入试点，试点城市及辖区农村居民，且参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人员才可以缴存。
　　中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用表示，目前，个人养老金制度取得了税收优惠政策的支持，从长远来看，个人养老金制度是一个积累型的养老金制度，与现收现付制度不一样，是鼓励大家早积累，这样“利滚利”才能实现养老金保值增值，哪怕每个月交的钱不多，但交的时间比较久，且钱存在账户上不取，还能享受投资收益，多年下来总额也会颇为可观。
　　◆2.购买个人养老金划算吗？
　　划算不划算，要算节税账、长期账。
　　在今年4月份的一场国务院政策例行吹风会上，时任人社部养老保险司司长聂明隽表示，个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。
　　比如，按照现行政策，某人年收入减去五险一金、专项附加扣除以及6万元的额度后，仍有20万元需要缴税，若未扣除1.2万元的个人养老金税收优惠额度，则需缴纳23080元的个税，但若缴存1.2万元的个人养老金，需要缴税的收入就变成了18.8万元，最终需缴纳20680元的税。也就是说，享受个人养老金的税收优惠政策后，每年可少缴税2400元，是一个不错的福利。
　　那么，对于一些因收入低、扣除多等，无需缴纳个税的人员，缴存个人养老金是否划算？这也要看如何理解，个人养老金账户不仅能节税，还是一种强制储蓄的手段，有专款专用的作用，引导大家把钱放在账户中长期投资，最终十几年或几十年积累下来的数额还是比较可观的。
　　◆3.存入个人养老金一定能保本并有收益吗？
　　首先要区分一个概念，缴存个人养老金与用个人养老金账户中的钱去投资是不一样的。如只是单纯将钱存入个人养老金账户，并不进行投资，这部分资金将按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息，在这种情况下，个人养老金内的资金的确是保本保收益的。但如果要用个人养老金账户里的钱去投资，那么，投资行为是自负盈亏的，比如投资基金，的确有亏损的可能。
　　业内人士表示，目前个人养老金能投资的产品主要有4类，分别是个人养老储蓄产品、个人养老金理财产品、个人养老金基金产品和个人养老金保险产品。其中，个人养老储蓄产品提供5年、10年、15年和20年四档储蓄存款产品，收益率较为稳健；个人养老金理财产品主要期限都在3年以上，具有“稳健性、长期性、普惠性”三个显著特征，一般不承诺保本；个人养老金基金产品有129只，收益率会有所波动；个人养老金保险产品目前主要有7款专属商业养老保险，一些产品会有2%～3%的保底收益。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 本报综合报道