┬潍坊日报社全媒体记者 窦圆娜
　　为自己或者家人买保险是为了在遇到“万一”情况时能多一份保障，可现实生活中，真遇上意外情况时，很多人发现买的保险没有一份能派上用场。究其原因，其中一个很重要的因素是市民在选择保险时为被动营销，而不是根据自己的需求购买。到底应该如何配置保险？记者日前进行了采访。
　　近日，高新区的刘女士遇到了这样的糟心事。“我丈夫前段时间身体不舒服住了几天院，因为他有几份商业保险，当时想着这次终于能发挥保险的作用了，没想到没有一个能用的。”刘女士沮丧地说，她找了保险经纪人，通过分析得知自己购买的几款保险均属于重疾类保险，不包含住院医疗保险，“当时我觉得每年交5万多元的保费是买了个‘寂寞’”。
　　刘女士坦言，她买保险时并没有详细了解保险内容，只是听了保险公司的业务人员介绍。“买保险是觉得生病后除了靠社保报销一部分外，商业保险能再分担一些，于是买了几份重疾险。”刘女士表示，她觉得重疾险能报销住院的费用，结果没想到重疾险与普通住院医疗保险使用情况根本不一样。
　　黎明保险经纪有限公司潍坊合伙人杨淑爱表示，在她接触的客户案例中，有很多人和刘女士一样，购买商业保险时要么是从熟人或朋友那里买的“人情单”，要么是盲目“跟风买”，既没有考虑自己或家庭的实际需求，对保险内容也不了解，导致保险配置不合理，甚至会重复购买同一险种。
　　“以刘女士的情况为例，如果她想‘亡羊补牢’，建议再补充上住院医疗保险。现在很多保险公司住院医疗保险和重疾险是分开的，两者最好可以搭配购买。”杨淑爱告诉记者，住院医疗保险主要是为了报销住院时所产生的费用，重疾险则是保障赚钱的能力，减少生病期间的收入损失。需要注意的是，重疾险的保障要么能覆盖家庭年收入，要么能覆盖家庭年支出，保障个人发生重大疾病时能够实现风险转嫁。
　　对于如何配置保险更合理的问题，杨淑爱建议，保险是一种抵御风险的手段，也是人身保障、预防财产贬值受损的手段之一，市民需要考虑到自身的风险承受能力、保险需求以及家庭实际情况等多方面因素，合理搭配险种。首先可以遵循“先人身，后财产”的原则，其次可根据家庭成员需求选择险种。“可以先进行家庭风险评估、保单评估，详细分析家庭收入支出、资产负债等情况，根据未来规划、需求点，结合其实际情况合理搭配，千万不要盲目选择或跟风购买。”杨淑爱说。