最近，提前还房贷成为热点。记者采访了解到，市民热议的话题由去年的“应不应该提前还贷”变成了“提前还贷真难”，提前还贷不仅需要预约、排队，有的银行还需要赔付违约金。记者走访城区多家银行网点获悉，目前我市提前还贷业务量较大，多数银行线上预约额度已满，需要线下预约办理，排队时长近两个月。
□潍坊日报社全媒体记者 陈静静
记者探访
提前还贷能节省一大笔利息，银行还贷窗口十分繁忙
　　“我的房贷利息太高了，原来理财收益还能覆盖房贷，现在不能了，所以想提前还贷。”2月8日，记者在高新区一家银行遇到了正在申请办理提前还贷的余先生。
　　余先生给记者算了一笔账，他2017年购买了弘润金茂府的一处住宅房，贷款金额50万元，还款期限为30年。如果现在提前还清，以4.9%的利率、等额本息还款方式计算，可以节省30余万元的利息。
　　家住奎文区东鼎国际小区的张女士目前已经提交了提前还贷申请，对她而言，提前还贷能节省一大笔利息。张女士2020年购房，当时办理的首套房贷款利率是5.2%，贷款40万元，还款期限为30年，利息总额39万余元，每月还款2196元。她去年提前还款10万元，今年4月将提前还清剩余贷款，算下来，支付利息仅约6.3万元，省下30多万元。
　　像余先生和张女士一样提前还贷的市民不在少数。记者走访发现，银行的还贷窗口十分繁忙，不少市民前来申请办理提前还贷业务。2月6日上午，在位于高新区北宫东街与东方路交叉口附近的中国农业银行网点还贷窗口，等待签字的提前还贷材料摆了一摞。
　　在各大社交平台上输入“提前还贷”关键词搜索，提前还贷攻略、如何计算利息减免幅度、提前还贷难等帖子层出不穷。
银行情况
需要通过内部系统抢额度，客户预约已经排到4月份
　　“现在手机银行已经预约不了，提前还款得到贷款行进行线下申请。”7日，家住高新区金宸公馆小区的李先生打算提前还一部分款，但当他打开手机银行时发现，提前还款需要审批，提示“最终结果以审批为准”。李先生到贷款行咨询得知，目前提前还款需要预约，最快得等到4月份。
　　记者走访了解到，多数银行需要提前预约、排队还贷。“今天一大早我已经接到近10个客户提前还贷的电话了，目前线上额度已约满，线下可以办理，提前还款业务量较大，3月份还可以还，建议尽快到贷款行预约。”中国建设银行潍坊分行工作人员说。
　　多数银行表示，提前还款额度不受限制，但银行需要通过内部系统抢额度。据中国农业银行高新支行工作人员介绍，提前还贷需要预约，已经排到4月份，客户提出提前还款诉求后，银行需要通过系统抢额度，有额度后才能给客户预约，获得审批后才可还款。
　　“提前还款需要打申请，省行审批后才可以还，现在预约后大约需要1个月后才可以还款。”浦发银行潍坊分行工作人员介绍。
　　多数银行在个人住房贷款还款一定年限后提前还贷可免收违约金，例如在中国农业银行贷款的还贷满三年可免违约金、2017年10月份之前在中国工商银行贷款的没有违约金、在中国建设银行贷款的还款满一年也无需缴纳违约金。而在中国银行，提前还贷者需要赔付一定违约金。“一般违约金是3个月的利息，我们可以减免部分违约金。”中国银行城东支行工作人员介绍。
专业分析
提前还贷前，需要考虑自己的房贷利率、剩余年限等
　　那么，提前还贷一定划算吗？事实上并非如此。提前还贷前，需要考虑自己的房贷利率、剩余年限以及自身的资金、投资和资产配置等。
　　“如果市民购房时贷款利率上浮标准明显高于现时的商业贷款利率，可以优先考虑提前还贷。例如购房时房贷利率5%以上甚至高达6%的，且手中有足够闲置资金的个人可提前还款。”城区一家国有银行的工作人员表示，并非所有人都适合提前还贷，像购房时享受到比较大的利率折扣的个人和公积金贷款的市民，没必要提前还贷。
　　另外，提前还贷还要重点考虑时间，在贷款早期提前还贷更节省利息。该国有银行的工作人员分析道，无论还款方式是等额本息还是等额本金，如果还款已较多，不建议提前还款。当等额本息还款时长已超过贷款周期的一半、等额本金还款时长已超过贷款周期的三分之一，此时剩余要还的利息已所剩不多，提前还贷意义不大。
　　“对个人而言，提前还贷有助于减少未来的利息支出，但需要让渡资金流动性，且涉及金额较大，还贷者需综合考量。”CHFP理财规划师、金融理财师AFP持证人马大鹏建议，是否提前还贷要理性看待，要考虑自身资金、投资和资产配置等综合情况，对个人手中的金融资产数量充足、收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息的，建议继续进行投资更划算。
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为何出现提前还贷潮？
　　一方面是由于理财产品的利率下滑。很多理财产品的年利率跌破3％，而房贷利率整体来说大于理财利率，找不到更优质的投资渠道也促进了居民选择将存款用于提前还贷。
　　此外，年后随着郑州打响降息第一枪，各城市迎来降房贷利率潮。截至目前，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，已经有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7％，不乏天津、厦门、福州、长春、沈阳，温州等二线城市。存量贷款的利率高于新增的贷款利率，短期内降房贷利率也是趋势，存量客户的内心不平衡也促使了居民提前还贷，或者通过置换房屋换较低的房贷利率，缩减换房成本。
　　再就是，经历了疫情冲击，居民对于未来的收入预期缩减，降负债能给居民带来更高的安全感。
　　记者在调查中发现，提前还贷者中也分为几种类型，有全额还款的，部分还款的，还有商贷转公积金贷款的，但归根结底是提高资金使用效率。
　　　　　　　　　　　　本报综合报道