近日，受台风“杜苏芮”影响，不少地区出现极端降雨过程。暴雨席卷之下，许多车辆遭遇水淹甚至直接被冲走。此种情况下，保险是否可以赔付？车辆被淹后应该注意什么？业内人士对此进行了讲解。
　　车辆被水泡，保险赔付吗？
　　对于车辆被水淹的情况，如果购买了车损险，车辆静止状态下被淹受损，或者是行车过程中，除发动机外受损，车损险都会予以理赔。如果没有车损险，则不在保险理赔范围内。
　　慧择保险经纪财产险线产品负责人赵楚敏表示，根据车损险的相关规定，因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定赔偿。车损险的保障范围有不可抗力的自然灾害，包括泥石流、滑坡、雷击、暴风、暴雨、洪水等。
　　车损险的保额不一定就是车的价值，车损险保额确定方式有以下三种：一是按新车购置价确定保额，就是保额和新车的价格一样，可以大概获得最高新车价格的赔偿；二是按投保时车辆的实际价值确定保额，只能获得新车价格扣除折旧部分剩余的价格赔偿，保额并非车辆本身的价格；计算公式：车辆实际价值=新车购置价-（新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数）；三是由投保人和保险公司协商确定，特殊车辆才会采取这种方法，比如限量款豪车、绝版古董车等，价值高且没有全国统一零售价，要跟保险公司协商确定。
　　赵楚敏指出，因山洪导致的车辆损失，如果车辆没有维修价值，或者维修超过车辆残值，直接赔保额。如果不是，则是根据损失的具体金额进行赔偿。
　　有不少车主在汽车遭遇水淹时，第一反应还是理赔“涉水险”。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示：“现在已经没有涉水险的说法，都在车损险里面了。不管是传统汽车的发动机进水，还是新能源车的电池受损，都算在车损险里面。”
　　需要注意的是，车辆被淹后发动机熄火，一定不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。
　　寻车未果，是否能赔付？
　　对于车辆被洪水冲走的情况，只要车主购买了车损险即可赔付。
　　王国军表示：“首先，车被冲到何处，目前基本上是可以通过定位判断出来的；如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况，保险公司一般也会推定全损进行理赔。”
　　对于车辆完全被冲走无法找回的情况，如果车主购买了车损险则可以进行赔付。一般情况下，车主向保险公司报案后，保险公司会建议车主寻找车辆一段时间，如果一段时间（不同保险公司规定不一样，有的规定为3个月，有的规定为2个月）后仍未找到，车主需要向公安机关报案，请公安机关出具灭失证明及车辆注销证明。对未找到的车辆，保险公司一般会处理为“推定全损”。赔付时按车辆实际使用年限计算折旧。
　　车辆涉水后应该注意什么？
　　阳光保险工作人员表示：“如果车辆被泡，要尽快联系保险公司，工作人员要查勘现场，否则水退了以后现场没了，难以鉴定。”
　　值得注意的是，原则上保险公司有报案理赔的时间规定。但面对暴雨等特殊情况，保险公司也会酌情处理。保险公司工作人员也表示，根据实际情况不一定必须当天申请，但是要尽快申请。
　　“遇到特殊情况，车主及车上人员一定要先保证人身安全，该弃车就弃车；在购买车损险的情况下，及时向保险公司报案，后续根据保险公司流程处理即可。”王国军表示，现在保险公司可能会根据大数据，在风险之前给客户发布移车等提醒信息，也要注意按此防范。
　　需要提醒的是，有些车辆配有自动启停功能的车主，当要冒险涉水行驶时，需要提前关闭自动启停功能，以免车辆在水中行驶时发生熄火后自动启动，影响保险理赔。
　　千万不要让非专业人士给车辆通电，可以请求道路救援，拖车时要将变速器置于空挡。
　　在车辆受淹后，保险公司通常会派出定损员或调查员前往事故现场查勘，车主不要自行拆解或修理车辆，以免影响保险公司的查勘和评估。
整体保费会上涨吗？
　　极端天气产生的财产损失，自然会给保险公司理赔带来一定压力。据官方此前披露的数据，2021年河南郑州暴雨灾害，预计整个保险行业的车险理赔最终赔付金额可能达70亿元。
　　近日，也有保险行业人员对外称近期暴雨使得各保险公司理赔率直线上升，后续保险价格很可能会上调。暴雨之后，没出险的车也可能迎来保费的上涨吗？
　　业内人士表示，通常理赔率上升是会导致保费上升，但是这个在保险产品设计的时候应该已经考虑到了。一般车险的保费是根据车辆使用年限、出险次数、投保人年龄等因素综合测算出来的。
　　不过也有个别保险公司销售部工作人员表示，如果水灾比较严重可能会导致保费微调，但此前也没有大涨的先例。
　　王国军表示，未来确实存在保费上升的可能。“本次暴雨使得整体风险增大，保险公司未来在精算方面会加大大灾风险的比重，不然以后遇到同样的灾害可能会亏损。”但他认为，整体上看保费应该不会涨太多。　　本报综合