存款利率下调趋势下，很多用户开始寻找收益更高的产品，进一步推动“存款搬家”。目前，大额存单、结构性存款，以增额终身寿险、分红险为代表的储蓄型保险，以黄金积存业务为代表的黄金相关理财产品、储蓄国债等理财工具等成为低风险投资者新宠。业内人士提醒，用户要理性认识风险收益关系。
　　存款利率下调后，银行端向客户推荐的理财方式也发生了变化。“推荐这款终身寿险产品，收入稳定可观，注重中长期规划的投资者可以选择这款寿险产品。”某股份制银行理财经理对记者说，现在咨询储蓄类保险产品的客户明显增多了，其中增额终身寿是咨询最多的产品。
　　据了解，终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿两种。其中，定额终身寿险的保额是固定的；而增额终身寿保额不断增长，期满后保额依然可以持续递增，具有稳健的增值性，可以用来储备养老金、子女教育金。
　　“增额终身寿最大的优势是可提前锁定收益，它的预定利率和现金价值都写进合同，即使未来市场利率继续下行，目前已购买的增额终身寿预定利率不会变，还是按照3%的年利率执行。”平安银行北京某支行客户经理告诉记者，增额终身寿适合有长期储蓄规划的人群。比如，想提早给自己做养老规划、给子女做教育规划以及有财富传承需要的。对于短期内会有大额支出、追求短期超高收益的人群，并不建议选择购买该类产品。
　　当记者提出对资金有短期需求时，理财经理普遍推荐一年期左右的固收类封闭式理财产品，业绩比较基准大致在3.5%-3.8%区间。还有理财经理以“能拿定存利息为由”向记者推荐“定存金”产品。
　　存款利率全面调降成大势所趋，在业内人士看来，对于居民而言，应当意识到理财产品不同于存款，存在本金损失的风险，需要摒弃以往“刚兑”的思想，正视理财产品的收益波动。
　　以理财经理首推的保险类产品来看，该类产品具有锁定长期、稳收益的特点，但同时也存在一定风险。
　　中国银行研究院研究员杜阳表示，在选择保险产品时，首先应选择适合自己需求的保险产品。其次，需要关注保险费用，在衡量自身经济状况和投保能力的基础上，规划好合理的投保计划，避免过分投入保费影响正常生活开支。此外，需要注意的是，虽然有可能很多人会购买储蓄型保险产品，但是如果产品背后的投资收益不达预期，这种锁定长期收益率的产品对险企未来的影响就会很大。在购买前，投资者一定要注意合同条款、费用结构和保险公司的信誉度。
　　对于黄金类产品，业内人士提示，黄金价格受到多种因素的影响，如供求关系、通货膨胀、利率和汇率等，投资者要密切关注这些因素，以便更好地把握黄金价格的波动趋势。同时，投资者也要了解黄金市场的交易规则和交易时间，以便及时作出投资决策。
　　在存款利率下行趋势下，投资者应如何打理自己的“钱袋子”？
　　业内人士普遍认为，投资者应先梳理清楚一些刚性支出的需求，为这些刚性需求做好准备，再应根据自身的风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。
　　“对于投资者来说，应该准确认知自身的风险偏好及收益需求，平衡好风险和收益来综合配置资产，正视投资理财的收益波动，意识到高收益必然伴随着高风险。”招联首席研究员董希淼建议，如果要追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置保险产品、现金管理类理财产品以及储蓄国债等，通过多元化投资来分散风险，实现财富增值。
　　杜阳建议，对于投资者而言，一是可将资金分散投资于不同资产类别，如基金、理财，存款等，以降低投资风险，根据个人的风险承受能力、投资目标和期限来进行资产配置。二是在低利率环境下，应更加注重长期投资，以熨平市场波动。三是应密切关注市场动态，根据市场环境及时调整投资组合，以提高平均收益水平。四是要提高投资素养，树立价值投资观念，以便在复杂市场环境中作出理性投资决策。
　　　　本报综合